Кредиты на образование, депозиты на детей.

В наше непростое время вопрос, который занимает умы молодых родителей – как обеспечить будущее своему ребенку? И, кажется, что все будущие проблемы еще так далеко, и думать о том, как обучить ребенка, приобрести ему квартиру, да и просто – устроить ему комфортную жизнь, преждевременно. Но многие из нас еще с рождением наследника начинают задумываться, как же защитить свое чадо от возможных трудностей.

Депозиты на детей – поможет ли это ребенку?

В банках всегда существует огромное количество депозитных предложений, которые могут удовлетворить даже самых притязательных вкладчиков – пополнение, снятие, капитализация процентов, повышенные ставки, программы лояльности. Перечислять можно бесконечно.
Но совершенно отдельной категорией стоят вклады на детей.
Суть их в том, что молодые родители размещают денежные средства в банк на ребенка, и с этого момента деньги начинают работать. Банк начисляет проценты, капитализирует их, одновременно увеличивая сумму вклада, а родители спят спокойно – ведь свой вклад в будущее они уже сделали.
Для оформления детского депозита родители обращаются в банк со своими документами, и свидетельством рождения ребенка. Вкладывают они свои средства, а владельцем вклада уже с пеленок является новорожденное дитя. Правда, нужно учесть, что для оформления вклада на ребенка возможно понадобится получить идентификационный код ребенка заранее (сейчас его выдают в основном при поступлении в школу).
На протяжении срока действия договора деньги работают, и прокладывают дорогу в светлое будущее. А по достижению совершеннолетия ребенок получает доступ к деньгам, и может оплатить, например, свое обучение.
На первый взгляд схема кажется идеальной. Так ли это?

Преимущества вклада на ребенка.

1. Сделав небольшое вложение, по истечению срока депозита ребенок сможет получить сумму, в несколько раз превышающую первоначальную.
2. Вклады на ребенка размещаются на гораздо более длительный срок – период может колебаться в пределах 15-18 лет.
3. Детские депозиты, как правило, подразумевают наличие возможности пополнения. Так, внося ежемесячно небольшую сумму на депозит к уже капитализирующимся процентам, шансы на светлое будущее будут увеличиваться на глазах.

Но нельзя не учитывать и того, что детские депозиты обладают и рядом недостатков.

Во-первых, нужно быть готовым к тому, что ставки по вкладам на ребенка будут ниже, чем обычные предложения банков. Это обусловлено тем, что банкам не очень выгодно устанавливать высокие процентные ставки на длительный срок.
Более того, в договорах на детские депозиты может содержаться условие об обязательном пересмотре процентных ставок в течение действия такого договора. Тут тоже все понятно – ситуация на финансовых рынках за 20 лет поменяется, и не раз. С годами мы видим тенденцию – ставки склонны падать, и если несколько лет назад можно было легко найти вклад со ставкой 20-22% годовых, то сейчас ставка в 16% кажется невиданной щедростью.

Во-вторых, не смотря на то, что вклад оформлен на ребенка, не нужно забывать о том, что родители все равно имеют доступ к этим деньгам до его совершеннолетия. То есть существует риск того, что пролежав несколько лет в банке, деньги все-таки не долежат до своего целевого применения.
Банк не имеет права вносить мораторий на досрочное расторжение депозита, однако, в договоре на детский депозит может содержаться условие о согласии органов опеки на использование вклада, или же понадобится согласие нескольких родственников. Все эти нюансы нужно уточнять заранее.

Ну и последнее. К сожалению, детские депозиты предлагает разместить не каждый банк, и предложения на рынке могут быть в ограниченных количествах.
Но что делать, если родители не воспользовались возможностью открытия депозита на ребенка, подошло время получать высшее образование, а денег на его оплату нет?

Кредит на образование

Выходом из ситуации оплаты дорогостоящего образования может стать образование в кредит.
Таких предложений на рынке банковских услуг очень много. Кредит на образование входит в группу потребительских кредитов, и оформляется под целевое назначение.

Особенностями таких кредитов можно назвать:

1. Наличие льготного периода. Банки при заключении договора указывают период, в течение которого клиент будет оплачивать только тело кредита (или наоборот – только проценты), и не будет платить проценты, или же будет делать фиксированные минимальные платежи.
2. Срок кредита на образование может достигать 10 лет, то есть такое кредитование является относительно долгосрочным.
3. Выдача кредита происходит частями, согласно договора с учебным заведением. То есть, если по договору с ВУЗом зафиксирована ежеквартальная оплата обучения, банк тоже будет выдавать кредит траншами (частями) и перечислять на нужный счет.
4. Основные обязательства по погашению кредита наступают после окончания студентом ВУЗа, то есть самые большие платежи придется платить уже завершив обучение.
5. Отсутствие залога для кредита.

Процентные ставки по кредиту на образование являются среднерыночными, и не выбиваются из нормы. Но заемщикам важно помнить, что правительство РФ активно участвует в кредитовании образования, и предлагает субсидии (снижение ставок по кредиту) для определенных ВУЗов. Поэтому фактически за кредит на образование можно платить по ставке в среднем в 2 раза меньше, чем по ставке, заявленной банком. Но в этой программе участвуют не все высшие учебные заведения, если есть желание воспользоваться государственными субсидиями, нужно искать и выбирать.
Кредит на образование в основном оформляется на родителей будущего студента, но если сам студент является совершеннолетним, и трудоустроенным, банк может выдать кредит и на его имя. Правда, может потребоваться поручитель.

Документами для оформления такого кредита будут стандартные паспорт, идентификационный код, подтверждение доходов и трудоустройства, а также договор с учебным заведением на обучение.
Дополнительно банк предложит оформить страховку жизни и здоровья, и потерю трудоспособности.
Также важно помнить, что поскольку кредит на образование выдается на конкретную цель, в условиях договора будет включен пункт, что в случае отчисления студента из ВУЗа, процентная ставка будет увеличена, а следовательно, увеличатся и ежемесячные платежи по кредиту.
Но кто знает, может это станет дополнительным стимулом учиться, учиться, и еще раз учиться?

Ипотека как способ обеспечить будущее ребенка

Нельзя не согласиться, наличие собственного, постоянного жилья является залогом счастливого и спокойного детства для ребенка. Поэтому одним из способов сделать будущее своего чада комфортней и безопасней может стать социальная ипотека – так называемые государственные программы, направленные на кредитование покупки жилья для молодых семей, или же улучшения жилищных условий.
В этом виде кредитования активно участвуют государственные фонды, действуют разные программы, суть которых заключается или в пониженной процентной ставке при оформлении кредита, или часть стоимости приобретаемого жилья оплачивается фондом.
Но для участия в таких программах потенциальные заемщики должны соответствовать определенным требованиям, одним из которых является возрастное ограничение – на момент участия в программе членам молодой семьи должно быть не больше 35 лет.

Специально для БебиКлад: автор статьи – Анна Агеева. Имею почти 10-тилетний опыт работы в банковской сфере, из которых несколько лет связаны с продажей банковских продуктов, и могу сказать, что кредит на образование является одним из самых популярных потребительских кредитов. Также я пишу для блога 100bankov.com, где можно ознакомиться с другими популярными видами кредитования, и полезной информацией, которая пригодится при сотрудничестве с банками.